Программа

Conventional: обычная ипотека

Conventional — это ипотека, которую не страхует государство (в отличие от FHA, VA и USDA). Если у вас сложившаяся кредитная история, подтверждаемый доход и хотя бы небольшие накопления, это чаще всего самый гибкий вариант — и единственный, где ипотечную страховку можно потом отменить.

Минимальный взнос: Низкий по программам для покупателей первого жилья; в остальных случаях выше
Ипотечная страховка (PMI): Нужна при небольшом взносе; отменяется, когда остаток кредита опускается до 80% стоимости
Кредитный рейтинг: Как правило, от 620; чем выше рейтинг, тем лучше условия
Недвижимость: Дом, кондо, таунхаус, 2–4 квартиры; основное жильё, второй дом или инвестиция

Кому подходит

Покупателям с рейтингом от 620, доходом, который подтверждается W-2, расчётными листками или налоговыми декларациями, и посильной долговой нагрузкой. Если вы работаете на себя и декларация показывает меньше дохода, чем вы реально зарабатываете, обсудите это с нами до выбора программы — иногда выгоднее другой путь.

Это также стандартный кредит для второго дома или инвестиционной недвижимости, которые FHA не финансирует.

Взнос и ипотечная страховка

По некоторым conventional-программам доступен низкий взнос на основное жильё на одну семью. При небольшом взносе к платежу добавляется частная ипотечная страховка (PMI). В отличие от FHA, её можно отменить, когда остаток кредита опустится до 80% первоначальной стоимости, а при 78% по закону она снимается автоматически.

Взнос может быть из ваших накоплений, из подарка родственника (с письмом о подарке и подтверждением перевода) или, в New Jersey и Pennsylvania, из программ помощи штата, которые мы совмещаем с подходящими conventional-кредитами.

Лимит кредита

Каждый год федеральное агентство FHFA устанавливает максимальную сумму «соответствующего» (conforming) conventional-кредита. Выше этого лимита кредит считается jumbo с более строгими требованиями. Ряд округов New Jersey в зоне New York имеет повышенный лимит. Мы проверяем лимит округа, где находится дом, до того как называть цифры.

Conventional или FHA: как мы решаем

При хорошем кредите и более крупном взносе conventional обычно выгоднее в долгосрочной перспективе, потому что страховку можно снять. При более низком рейтинге или небольшом взносе FHA часто даёт меньший платёж на старте. Единого ответа нет: мы считаем оба варианта на ваших цифрах и показываем разницу по месяцам.

Вопросы об этом кредите

Обязателен ли большой первоначальный взнос?

Нет. По подходящим программам покупки доступен низкий взнос. При небольшом взносе вы платите ипотечную страховку, пока не накопится достаточно собственного капитала в доме.

Можно ли использовать подарок от родственников, в том числе из-за границы?

Да. Подарок оформляется письмом от дарителя и подтверждением перевода. Подарок из-за рубежа тоже возможен, но требует более тщательного документирования источника и перевода средств — предупредите нас заранее, до перевода денег.

Можно ли потом убрать ипотечную страховку?

Да. Можно запросить отмену, когда остаток кредита достигнет 80% первоначальной стоимости дома; при 78% она снимается автоматически при своевременных платежах.

Эта страница — общая информация, а не обязательство выдать кредит. Требования устанавливают агентства и инвесторы, и они меняются. Английская версия: Conventional.